Upadłość konsumencka to procedura pozwalająca osobie fizycznej, która stała się niewypłacalna i nie jest już w stanie spłacać swoich zobowiązań wobec wierzycieli na umorzenie posiadanych długów.
Co do zasady upadłość konsumencka dotyczy zobowiązań powstałych przed dniem ogłoszenia
upadłości. W praktyce najczęściej chodzi o kredyty, pożyczki, zadłużenie wobec banków i firm pożyczkowych, zaległe rachunki czy inne zobowiązania pieniężne, które obciążają dłużnika przed wszczęciem procedury. Niezwykle istotnym jest, aby we wniosku upadłościowym wskazać wszystkie posiadane zobowiązania i wszystkich wierzycieli.
Najważniejsza odpowiedź brzmi: nie, upadłość konsumencka nie kasuje wszystkich długów. Nie podlegają umorzeniu długi alimentacyjne, renty za wywołanie choroby lub śmierci, zadośćuczynienia za przestępstwa, kary sądowe/grzywny. Prawo upadłościowe przewiduje też, że przy zawinionym doprowadzeniu do niewypłacalności plan spłaty może trwać od 36 do 84 miesięcy.
Z perspektywy praktycznej warto od razu dodać jeszcze jedno: samo ogłoszenie upadłości nie oznacza jeszcze automatycznie pełnego i szybkiego oddłużenia. We wcześniejszym wpisie kancelarii wspominamy , że po zmianach obowiązujących od marca 2020 r. wprawdzie łatwiejsze stało się uzyskanie samego postanowienia o ogłoszeniu upadłości, ale nie daje ono pewności końcowego oddłużenia. Właściwe sformułowanie wniosku o upadłość jest jednak jednym z najistotniejszych etapów, albowiem determinuje przebieg dalszego postępowania. Jeden mały błąd
popełniony przy sporządzaniu wniosku może zaś skutkować poważnymi konsekwencjami na dalszych etapach sprawy w tym umorzeniem postępowania bez oddłużenia.
Z wnioskiem o upadłość konsumencką może wystąpić osoba fizyczna, która jest niewypłacalna. W praktyce chodzi o sytuację, w której dłużnik nie jest w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.
Upadłość konsumencką mogą ogłosić także przedsiębiorcy, którzy przed złożeniem wniosku zakończą prowadzenie działalności gospodarczej.
Ogłoszenie upadłości zawsze należy poprzedzić gruntowną analizą, albowiem nie w każdym przypadku decyzja taka będzie zasadna i będzie nam się opłacała. W szczególności zasadność postępowania upadłościowego powinny przeanalizować osoby posiadające składniki majątkowe (np. nieruchomości) a które to mogą wejść do tzw. masy upadłościowej.
Największą korzyścią jest uporządkowanie sytuacji finansowej i trwałe pozbycie się wszelkich zobowiązań. Już w momencie wydania przez Sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości ustają telefony ze strony windykatorów a wszelkie postępowania egzekucyjne ulegają finalnie umorzeniu.
Nie. Upadłość konsumencka może prowadzić do całkowitego oddłużenia, ale tylko wyjątkowych okolicznościach sąd odstępuje od ustalenia planu spłaty. Plan spłaty co zasady jest zaś ustalany na okres do 36 miesięcy. Przy zawinionym doprowadzeniu do niewypłacalności lub istotnym zwiększeniu jej stopnia plan ten może jednak trwać nawet do 84 miesięcy. W planie spłaty spłacamy kwoty dostosowane do naszych możliwości finansowych i sytuacji życiowej.
Z naszej praktyki nie zdarzyło się, aby plan spłaty obejmował kwoty wyższe niż kilkaset złotych miesięcznie. Plan spłaty musi być wykonywany skrupulatnie, bez uchybień a ponadto upadły zobowiązany jest do składania corocznych sprawozdań. W przypadku wykonania planu spłaty, pozostałe zobowiązania ulegają umorzeniu.
Przygotowanie wniosku zaczyna się od zebrania dokumentów i uporządkowania informacji: listy
wierzycieli, wysokości długów, terminów wymagalności, umów, wezwań do zapłaty, pism od
komornika i dokumentów pokazujących sytuację życiową dłużnika.
Obecnie podstawową drogą jest złożenie wniosku w formie elektronicznej przez portal Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). To właśnie w tym systemie teleinformatycznym toczy się dzisiaj całe postępowanie upadłościowe.
Sama sądowa opłata od wniosku wynosi zaledwie 30 zł (można ją wygodnie opłacić m.in. z poziomu systemu KRZ). Warto w tym miejscu rozwiać częstą obawę zadłużonych dotyczącą tzw. ukrytych kosztów – głównie wynagrodzenia syndyka. Te wydatki są pokrywane ze spieniężonego majątku upadłego, a jeśli dłużnik takiego majątku nie posiada, pokrywa je Skarb Państwa . Nie trzeba więc dysponować na starcie kilkunastoma tysiącami złotych, aby móc w ogóle rozpocząć procedurę
oddłużeniową.
Prawo upadłościowe przewiduje, że w okresie wykonywania planu spłaty wierzycieli niedopuszczalne jest prowadzenie postępowania egzekucyjnego dotyczącego wierzytelności objętych tym planem, z określonymi wyjątkami ustawowymi.
Nie kasuje. Katalog długów niepodlegających umorzeniu jest w ustawie wskazany wprost i obejmuje m.in. alimenty, określone zobowiązania odszkodowawcze, grzywny oraz zobowiązania celowo nieujawnione.
Nie wystarczy. Oficjalny formularz jest tylko narzędziem, a nie gwarancją dobrego wyniku. Praktyka kancelarii pokazuje, że przy wielu wierzycielach i dużym zadłużeniu przygotowanie kompletnego, sensownie uzasadnionego wniosku może wymagać ogromnej pracy i bardzo dokładnego uporządkowania dokumentów.
Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić całą sytuację, przeliczyć skutki i ocenić, czy upadłość rzeczywiście będzie korzystna. To cenna praktyczna uwaga, bo nie każda trudna sytuacja finansowa automatycznie oznacza, że upadłość jest najlepszym rozwiązaniem.
Nie. Część zobowiązań nie podlega umorzeniu z mocy prawa, a w wielu sprawach po ogłoszeniu upadłości wykonywany jest jeszcze plan spłaty wierzycieli.
Nie zawsze skala zadłużenia jest najważniejsza. Kluczowe jest to, czy dłużnik jest niewypłacalny i czy jego sytuacja uzasadnia wejście w procedurę oddłużeniową.
Z urzędowego pouczenia do formularza wynika, że opłata od wniosku wynosi 30 zł.
Prawo przewiduje istotne ograniczenia egzekucji, a w okresie wykonywania planu spłaty wszczęcie postępowania egzekucyjnego dotyczącego objętych nim wierzytelności jest co do zasady
niedopuszczalne.
Tak. Wynika to nie tylko z logiki postępowania, ale też z praktyki pokazanej we wcześniejszych publikacjach kancelarii, gdzie wskazano wprost, że niestaranny wniosek może wywołać bardzo niekorzystne skutki na dalszym etapie sprawy.
Samo ogłoszenie upadłości nie oznacza automatycznego umorzenia wszystkich zobowiązań. Część długów nie podlega umorzeniu, a w wielu sprawach sąd ustala plan spłaty wierzycieli, który trzeba wykonywać przez określony czas.
Jeżeli rozważasz upadłość konsumencką, skontaktuj się z kancelarią. Po analizie sytuacji wskażemy, czy to rozwiązanie może być korzystne, jakie dokumenty warto przygotować i jak bezpiecznie przejść przez procedurę.
Marketing: Afterweb
